Új hozzászólás Aktív témák

• #13473 confuser senior tag

  Új Válasz 2024-10-29 17:13:45 #13473

  Új hozzászólás

  Összes hozzászólása itt Válaszok az összes hozzászólására itt Válaszok erre a hozzászólásra

  Privát üzenet küldése

  

  confuser

  senior tag

  Mi az a hitelkártya? Hogyan működik?
  A hitelkártyával (credit card) a bankkártyához (debit card) hasonlóan vásárolni és készpénzt felvenni lehet, csak a bankkártya a hozzá kapcsolt bankszámláról (a saját pénzünkből), a hitelkártya pedig a hozzá kapcsolt hitelkeretből (a bank pénzéből) végzi ezeket a műveleteket. Hitelkártya esetén viszont a készpénzfelvétel nem javasolt, mert a bankkártyához képest is igen borsos ára van.
  Mivel hitelkártya esetén tehát a bank pénzét használjuk, a hitelkártya szerződésben rögzített kamatmentes időszakon (általában a havi zárást követő 15 nap türelmi időn) túl késedelmi díjat és kamatot kell fizetni. A hitelkártya kamata nagyon magas (30-40%!), ezért ezt mindenképpen érdemes elkerülni, vagyis a kamatmentes időszakon belül vissza kell fizetni a tartozásunkat (értsd: a hitelkártyával történt költéseinket rá kell vezetni a hitelkártya számlára).
  Miért éri meg ez a banknak?
  Elsősorban akkor éri meg a banknak, ha nem törlesztünk időben, mert onnantól a fent említett magas kamat napi szinten számolódik, így ha csak feledékenységből akár néhány napot késik a visszafizetés, több ezer forintos kamatot számítanak fel. Különösen abban az esetben veszélyes ez, amikor likviditási probléma miatt nem tudjuk visszafizetni a tartozást, így a magas kamatok miatt könnyen jelentős adósságot lehet felhalmozni, ezért a hitelkártya csak azoknak ajánlott, akik pénzügyileg tudatosak, és stabil az anyagi háttérük.
  Ezen felül a hitelkártyáknak is sok esetben van éves kártyadíja, és a mögöttes hitelkártya számlának is lehet havidíja, de egy jó hitelkártyával ezek díja elkerülhető vagy visszatérítésekkel bőven kompenzálható.
  Milyen a jó hitelkártya? Miért éri ez meg nekem?
  Azon felül, hogy a kamatmentes időszakban a bank pénzét használhatjuk a sajátunk helyett, minden hitelkártya ad visszatérítést a vásárlások után. A visszatérítési feltételek hitelkártyánként jelentősen eltérnek, de egy jó hitelkártya esetén az elérhető visszatérítésekkel nem csak az esetleges költségek (kártyadíj, havidíj) kompenzálhatóak, hanem némi bevétel is realizálható rajta.
  Ehhez persze komoly odafigyelés szükséges, mert ha csak évente egyszer vagy kétszer csúszunk a visszafizetéssel, könnyen elviheti a visszatérítés bevételét, vagy akár ráfizetésessé teheti a hitelkártyát.
  Hitelkártyákról általában
  Gyakori tévhit, hogy csak annál a banknál lehet hitelkártyát igényelni, ahol a bankszámlánk is vezetve van. Ez egyáltalán nincs így, a kettő lényegében teljesen független egymástól. A hitelkártya törlesztése persze sok esetben egyszerűbb bankon belül, de valójában bármelyik hitelkártya tartozása törleszthető akár eseti átutalással a hitelkártya számlaszámára. Számlacsomag függően ennek lehet díja, ezzel érdemes egyedileg kalkulálni.
  A visszafizetési határidőket szigorúan tartani kell, mert vissza-nem-fizetés esetén késedelmi díjat (4-8000 Ft) és nagyon magas kamatot (30-40%) kell fizetni. A minimum összeg (általában a tartozás 5%-ának) befizetése esetén „csak” kamatot (30-40%) kell fizetni, ami így is jelentős. Néhány banknál van lehetőség a minimum- és/vagy a teljes összeg csoportos beszedésére, aminek szintén változó mértékű díja van (a minimum díj csoportos beszedése néhány esetben díjmentes).
  A készpénzfelvétel és (ahol elérhető) a hitelkártya-számla terhére történő eseti átutalás nagyon drága, nem érdemes ilyennel élni hitelkártyák esetén.
  A hitelkártyák összehasonlítása
  Általában elmondható, hogy a bankon belüli „prémium” kategóriájú hitelkártyák (pl. OTP BonusGold, UniCredit Arany/Platinum, MBH Go!/Go! Platinum, stb.) a visszatérítések szempontjából nem érik meg, csak magasabb kategóriájú utasbiztosítások és egyéb kapcsolt szolgáltatások járnak hozzájuk, illetve magasabb maximális hitelkeret. Hiába magasabb ezeknél a hitelkártyáknál az éves maximum visszatérítés, általában a magasabb kártyaköltség társul hozzájuk ami el is viszi a visszatérítés többletét.
  Így tehát legtöbbször az „alap” hitelkártyát érdemes igényelni, és azokat sem a maximális hitelkerettel, mert a visszatérítés általában havonta/negyedévente maximalizálva van, így maximális hitelkerettel sem lehet nagyobb visszatérítéssel számolni. Tehát visszatérítés szempontjából jobban megéri több, kisebb hitelkeretű hitelkártya (mondjuk 2-3 különböző banknál), mint egy nagyobb/maximális hitelkeretű hitelkártya.
  A fentiek miatt a hitelkártyák az elérhető visszatérítések és a költségek különbsége alapján kerültek rangsorolásra, figyelembe véve a visszatérítések minél könnyebb kihasználhatóságát.
  
  
  Cetelem
  A Cetelem hitelkártyája sok szempontból kivétel. Egyrészt a havi visszatérítés maximuma nem egy fix összeg, hanem a hitelkeret 1%-a, így ennél a hitelkártyánál érdemes az elérhető legmagasabb hitelkeretet kérni, másrészt jár a visszatérítés Revolut feltöltésre és MÁK (Magyar Államkincstár) vásárlásra (pl. Diszkont Kincstárjegy vagy bármilyen állampapír esetén), így nagyon könnyű kihasználni a maximum visszatérítést.
  Hátránya, hogy a tapasztalatok alapján nem adják meg szerződéskötéskor a hirdetmény szerinti maximum (1 000 000 Ft) hitelkeretet akkor sem, ha amúgy a JTM kalkuláció engedné, és később is elég nehézkes a keret emeltetése, de indulónak keretnek akár 700 000 Ft-ot adnak, amivel már így is a legnagyobb visszatérítést adja a többi hitelkártyához képest (évi 7 000 Ft * 12 = 84 000 Ft). További hátrány, hogy elég fapados az „ügyfélélmény”, évekig csak netbankjuk volt, nemrég indult mobilalkalmazásuk, de mindegyik elég korlátozott funkciók tekintetében is, a hitelkártya pedig nem digitalizálható, így az NFC-s fizetés nem működik telefonnal vagy okosórával.
  Költségek tekintetében is speciális a helyzet. Van havi számlavezetési díj, de díjmentessé tehető, ha a számlazárás előtt visszatöltésre kerül a hitelkeret, tehát a többi hitelkártyával szemben itt nem a türelmi idő végéig, hanem már a számlazárás előtt érdemes visszafizetni a tartozást. Ráadásul a számlazárás nem egy fix nap minden hónapban, hanem a Cetelem saját naptárja szerinti nap, tehát ha élni szeretnénk a díjmentes számlavezetéssel, akkor a hitelkártyáknál egyébként is szükséges odafigyelésen túli extra figyelmet igényel. Az éves kártyadíj első évben alapból díjmentes, második évtől díja van, viszont hasonlóan a havi számlavezetéshez díjmentessé tehető. A feltétel ugyanaz, vagyis számlazárás előtt vissza kell tölteni a hitelkeretet, viszont mivel ez egy éves díj, itt lényegében a 2. évtől minden hónapban megpróbálják terhelni az éves kártyadíjat, így elég csak egyszer bármelyik hónap zárásakor nem visszatölteni a hitelkeretet, és be is terhelik a teljes éves kártyadíjat. Ha nem élünk a díjmentes számlavezetéssel és kártyadíjjal, akkor is „csak” 9 423 Ft éves költségünk van, amivel még mindig a legjobb hitelkártyának számít visszatérítés szempontjából.
  Erste MAX
  Az Erste MAX hitelkártyának magas a visszatérítés maximuma (7 500 Ft/hó, 90 000 Ft/év), amivel még a kártyadíj és a számlavezetési díj levonásával is marad éves szinten akár 76 099 Ft tiszta nyereség.
  Ennél a kártyánál viszont nem egyszerű elérni a maximum visszatérítést, mert a visszatérítés csak az „első” 250 000 Ft vásárlásra vonatkozik, vagyis 300 000 Ft-os (1%-os visszatérítésű) költésre is csak 250 000 Ft 1%-át, 2 500 Ft-ot térít vissza, ha pedig az „első” 250 000 Ft-os költésben szerepel 50 000 Ft értékű olyan vásárlás, amire nem jár visszatérítés (pl. állampapír vásárlás), akkor csak 200 000 Ft után jár visszatérítés, vagyis 2 000 Ft, hiába követi még az adott időszakban újabb visszatérítésre jogosító vásárlás. Ennek megfelelően a havi maximum 7 500 Ft visszatérítés csak úgy jön ki, ha a vizsgált 250 000 Ft vásárlás mindegyike 3%-os üzletkategóriákban történt. Továbbá a visszatérítés szempontjából nem a terhelés, hanem a könyvelés dátuma számít, ez is megnehezíti a visszatérítés kimaxolását, a 250 000 Ft-os limit miatt pedig nem éri meg 250 000 Ft-os hitelkeretnél magasabbat kérni.
  Nem jelentős korlátozás, de a teljesség igénye megköveteli a megemlítését, hogy a visszatérítés nem szabadon felhasználható pénz, hanem „Erste forintok” formájában történik, ami 8 üzletkategóriában (benzinkút, otthon, elektronikai áruházak, szépségápolás-egészség, divat, barkács-kert, utazás, szórakozás) költhető el.
  MBH Classic
  Az MBH banknál a Go! és Go! Platinum hitelkártyák mellett létezik három partnerkártya (ÉnPostám, Euronics, Classic), amelyek igénylése nem a bankban történik, hanem az adott kártya nevének megfelelően postán, Euronics-ban vagy MediaMarkt-ban. A számlavezetés ezeknél a kártyáknál havidíjmentes, a kártyadíj pedig nullázható, ha az igénylés helyszínén végzett első vásárlás napját követő 15. teljes naptári hónap utolsó napján (és ezt követően minden évben ugyanezen a napon) a hitelkeret kihasználtsága eléri a 70%-ot. Ez azt jelenti, hogy évente egyszer kell erre odafigyelni, és ezzel költségmentes lesz a hitelkártya.
  A visszatérítés partnerkártyáknál max 5 000 Ft/hó (60 000 Ft/év), viszont a visszatérítés egyéb feltételeiben van eltérés. Az ÉnPostám hitelkártyánál a postai vásárlások esetén a normál 1%-os visszatérítés helyett 5%-os a visszatérítés, de a havi 5 000 Ft-os visszatérítés két részre van bontva, 2 500 Ft postai visszatérítés, 2 500 Ft pedig egyéb visszatérítés lehet, ami a legtöbb esetben megnehezíti a visszatérítés maximumának kihasználását. Az Euronics hitelkártyának nincs extra visszatérítése az 1%-os általános visszatérítésen felül, a Classic hitelkártyával viszont Media Markt-ban a megjelölt termékekre 10%-ot lehet kapni a hitelpultnál vásárolva, ezért a három partnerkártyából a Classic kártya az ajánlott, 500 000 Ft-os hitelkerettel (felette nem jár visszatérítés).
  MBH esetén további előny, hogy a közüzemi számlák csoportos beszedése díjmentes, és ugyanúgy jár rájuk az 1%-os visszatérítés, mint a vásárlásokra, ami segíti a visszatérítés kihasználhatóságát.
  A banknál direktben igényelhető Go! hitelkártya annyiban tér el a partnerkártyáktól, hogy (a partnerkártyákkal pont ellenkezőleg) a kártyadíj feltétel nélkül díjmentes, viszont van havidíj, ami nem is nullázható. Cserébe magasabb a hitelkeret maximuma, de mivel a visszatérítés maximuma ugyanúgy 5 000 Ft/hó, így visszatérítés szempontjából ez felesleges. Ami tényleges előnye, hogy abban az üzletkategóriában, ahol adott hónapban a legtöbb költés történt, automatikusan 3% jóváírás történik az alap 1%-os visszatérítés helyett (a +2% egy hónappal később kerül jóváírásra), ezzel megkönnyítve a visszatérítés kimaxolását. Innentől egyedi elbírálás alá esik, hogy az MBH Classic vagy az MBH Go! kártya éri meg jobban (Classic hitelkártya kártyadíj nullázással évi max 60 000 Ft, Classic hitelkártya kártyadíjjal évi max 54 900 Ft, Go! hitelkártya évi max 52 800 Ft könnyebb kihasználhatósággal).
  K&H Mastercard
  A K&H Mastercard hitelkártyának visszatérítési maximuma évi 48 000 Ft, amit a kártyadíj minden esetben valamivel 40 000 Ft alá csökkent, a visszatérítést pedig nem vonatkozik általánosan minden vásárlásra, csak a meghatározott üzletkategóriákra, amik viszont az általános költések nagy részét azért lefedik (1% élelmiszer, kultúra, divat és kereskedelem kategóriákban, 2% üzemanyag és utazás kategóriákban). A havi visszatérítési maximum miatt 400 000 Ft-os hitelkeretnél nem érdemes nagyobbat kérni.
  Az előző három kártyához képest tehát gyengébb feltételeket biztosít a K&H hitelkártyája, de azért az elérhető visszatérítés a középmezőnyhöz tartozik, így a még éppen ajánlott
  CIB, UniCredit, OTP, Raiffeisen
  Ezen bankok hitelkártyája maximalizált visszatérítés esetén is kb. évi 20 000 Ft vagy alatta van, tehát visszatérítés szempontjából nem feltétlenül érik meg. Ez persze szubjektív megítélés, de épp ezért (és hogy teljes legyen a körkép) kerültek bele az összehasonlító táblázatba.

Új hozzászólás Aktív témák